Was gedeckt ist
Die Grundleistungen der GKV — und die drei Lücken, die eine kleine Zusatzversicherung schließt.
Was die gesetzliche Krankenversicherung leistet
Die GKV zahlt praktisch alles, was medizinisch notwendig ist: Arztbesuche (Haus- und Facharzt), Krankenhausaufenthalt, Notaufnahme, Rettungsdienst, Rezepte, Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Schwangerschaft und Geburt, Reha, Physiotherapie, Ergotherapie, Psychotherapie, Zahnbehandlung (nicht Zahnersatz), Kinder-Zahnspange (bei Bedarf).
Was nicht 100 % gedeckt ist: Zahnersatz (nur ~60 % Basis-Zuschuss, Rest zahlst du), Brillen und Kontaktlinsen (nur bei sehr starker Sehschwäche), Einzelzimmer und Chefarztbehandlung im Krankenhaus, alternative Medizin (Homöopathie, Akupunktur — je nach Kasse teilweise), kosmetische Eingriffe, Auslandsreisen außerhalb EU (EHIC deckt EU, außerhalb brauchst du Reiseversicherung).
Eigenanteile sind gedeckelt: pro Rezept 5–10 €, Krankenhaus 10 €/Tag maximal 28 Tage im Jahr, Zuzahlungen insgesamt maximal 2 % deines Jahreseinkommens (bei Chronikern 1 %). Sammle Belege — ab dem Deckel zahlst du nichts mehr.
Voll gedeckt vs. Lücken
Vollständig übernommen
Standard- Haus- und Facharzt (mit e-Rezept ausgestattet)
- Krankenhaus (Mehrbettzimmer, Standard-Behandlung)
- Notaufnahme, Rettungsdienst, 112
- Vorsorge (U-Untersuchungen Kinder, Krebsvorsorge, Zahnvorsorge 2×/Jahr)
- Schwangerschaft, Geburt, Nachsorge, Hebamme
- Impfungen laut STIKO-Empfehlung
- Psychotherapie (nach Genehmigung)
- Physio-, Ergo-, Sprachtherapie (auf Rezept)
Lücken (dazu kaufen?)
Zusatz sinnvoll- Zahnersatz: nur ~60 % Basis, Kronen 200–500 € Eigenanteil, Implantate 1.500–3.500 € vollständig selbst
- Sehhilfen: nur bei starker Sehschwäche (> 6 Dioptrien)
- Einzelzimmer / Chefarzt im Krankenhaus
- Auslandsreisen außerhalb EU
- Heilpraktiker / Alternativmedizin (je nach Kasse eingeschränkt)
- Zahnreinigung (60–100 €, je nach Kasse Zuschuss von 30–120 €)
Sinnvolle Zusatzversicherungen 2026
| Zusatz | Kosten/Monat | Wann sich lohnt |
|---|---|---|
| Zahn (Standard) | 12–25 € | Wenn dein Zahnstatus nicht perfekt ist. Kronen/Implantate werden zu 80–90 % gedeckt. |
| Zahn (Premium) | 25–45 € | Wenn du weißt, dass Implantate anstehen — spart tausende. |
| Krankenhaus (Einzelzimmer, Chefarzt) | 15–30 € | Wenn dir Privatsphäre im Krankenhaus wichtig ist. |
| Auslandsreisekrankenversicherung | 8–15 €/Jahr | Immer sinnvoll, auch für EU-Ausland — Rücktransport kann 30.000 € kosten. |
| Krankentagegeld | 15–40 € | Für Selbstständige oder wenn du länger krank sein könntest — GKV zahlt max. 90 % Netto ab Woche 7. |
So gehst du zum Arzt — Ablauf für Neuankömmlinge
- 1Hausarzt in der Nähe suchen (Google Maps, jameda.de, Kassen-App). Termin telefonisch oder online buchen — Vorstellungstermine oft in 2–6 Wochen, Akutfälle am gleichen Tag.
- 2Zum Termin: Gesundheitskarte + Personalausweis mitbringen. Anmelden am Empfang, Karte einlesen.
- 3Ins Wartezimmer, Aufruf, Sprechstunde. Bei Bedarf: Überweisung zum Facharzt, Rezept (heute meist elektronisch), Krankschreibung (AU-Bescheinigung — geht automatisch elektronisch an Arbeitgeber und Kasse).
- 4Ohne Termin: 116 117 (ärztlicher Bereitschaftsdienst) — vermittelt Termine noch am selben Tag oder verweist an eine offene Praxis.
- 5Notfall: 112 (Rettungsdienst, Feuerwehr) für lebensbedrohliche Lagen. Notaufnahme im nächsten Krankenhaus.
- 6Apotheke: E-Rezept auf Gesundheitskarte, du zeigst die Karte, Apothekerin gibt Medikamente heraus. Eigenanteil 5–10 € pro Rezept, direkt an der Kasse.
Häufige Fehler
Bei jedem kleinen Wehwehchen in die Notaufnahme rennen. Notaufnahme ist für Notfälle (Verdacht Herzinfarkt, schwere Verletzung, hohes Fieber bei Kindern). Für alles andere: 116 117 anrufen — spart dir 4–8 Stunden Warten und blockiert keinen Notfallplatz.
Zahnreinigung selbst zahlen, ohne die Kasse zu fragen. Die meisten Kassen zahlen einen Bonus von 30–120 €/Jahr, wenn du sie beim Zahnarzt beanspruchst und eine Rechnung einreichst. Extra-Zahnzusatz aber immer prüfen.
Ohne Auslandsreisekrankenversicherung in die Türkei, nach UK oder Bosnien fliegen. EHIC deckt nur EU/EWR und CH. Rücktransport aus Nicht-EU kann 5-stellig werden.
Krankschreibung nicht rechtzeitig einreichen. Elektronische AU (eAU) geht seit 2023 automatisch an Arbeitgeber und Kasse — aber wenn dein Chef sie nicht sieht, im Zweifel selbst nachhaken.
Zuzahlungen nicht sammeln. Wer im Jahr über 2 % Einkommen Zuzahlungen zahlt, kann eine „Belastungsgrenze“ bei der Kasse beantragen — danach kostenfrei.
Praxisbeispiel — Denys aus Kyjiw
Denys, 41, Lagerist in Mannheim, gesetzlich bei der Barmer versichert. Er stürzt beim Basketball, Knie kaputt, Kreuzband-Riss. Krankenhaus 5 Tage (10 €/Tag = 50 € Eigenanteil), OP inklusive, 6 Wochen Krankschreibung mit 100 % Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber, dann 12 Wochen Krankengeld von der Barmer (~70 % Brutto, ~90 % Netto). Physio 20 Termine à 5 € Eigenanteil = 100 €. Rezepte für Schmerzmittel und Blutverdünner: 4 × 5 € = 20 €. Gesamter Eigenanteil: 170 € — bei einem Netto von 2.100 € liegt seine Belastungsgrenze (2 %) bei 504 €/Jahr, er zahlt also alles. Aber: er kann sich einen Krankengeld-Ausfall aus eigener Tasche leisten, weil er 3 Monate Reserve hat. Ohne Reserve wäre das Krankengeld zu wenig — dann hätte eine Krankentagegeld-Zusatz für ~20 €/Monat den Unterschied gemacht.
Zahnzusatz (~15 €/Monat) ist die eine Zusatzversicherung, die sich für fast alle lohnt. Ein einziges Implantat mit Krone kostet 3.000–5.000 €. Ein Jahr Zusatzversicherung kostet 180 €. Am besten jung und mit gesunden Zähnen abschließen — dann sind die Konditionen am besten und es gibt keine „Wartezeit“ oder Ablehnung.
Bundesweite kostenlose Nummer für ärztliche Beratung außerhalb der Sprechzeiten, wenn es kein Notfall ist. Vermittelt Praxen mit freien Terminen.